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　受台风杜苏芮影响，北京等地近期遇到暴雨侵袭。在暴雨中，一些方位积水严重，车辆被泡损毁的画面令东谈主宝贵。那么，车被急流泡了之后，哪些情况下不错向保障公司主张补偿？又有哪些把稳事项呢？

发问1：购买了车损险都能赔付吗？

2022年3月，周某为其爱车在一家保障公司投保了车损险，其中天真车蚀本险保障金额为20万元。投保单、保障单和保障合同均以字体加粗加黑的格式载明了“附加发动机进水损坏之外特约条件”的内容，即“因发动机进水后导致的发动机的奏凯损坏，保障东谈主不负补偿”。一个月后，周某驾车在桥下涉水行车发生交通事故，交警认定其负一皆背负。就具体补偿数额，周某和保障公司无法收场一请安见，于是周某诉至法院。周某觉得保障公司对“附加发动机进水损坏之外特约条件”未实践说明和指示义务，应赔付发动机损坏相应蚀本。保障公司则觉得，对于发动机进水损坏问题，两边已明确商定，且已尽到了说明指示义务，不甘愿担背负。

法院审理后觉得，案涉车辆保障合同是两边当事东谈主真的有趣默示，并不违犯法律律例强制性限定，正当有用的合同仍是成立，合同相对方应当依约实践各自义务。本案中，保障合同中商定了发动机进水后导致的发动机奏凯损坏，保障东谈主不负补偿，保障单和投保单上也以字体加粗加黑的格式明确列明该特约条件，且周某在投保单上签名说明，因此，法院判决保障公司不承担发动机进水损坏补偿背负。

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法官提醒

原中国银保监会发布的《对于奉行车险详尽校阅的换取意见》（以下简称《意见》）于2020年9月19日运行奉行，发动机涉水险（简称涉水险）不再作为险种单独存在，而是被系结在车损险内。但车损险中有“附加发动机进水损坏之外特约条件”作为减费条件，即车损险默许对发动机涉水蚀本进行赔付，若是不需要此项条件内容，不错弃取该之外条件，保费会相应镌汰，但保障公司将不会对发动机涉水蚀本进行补偿。

发问2：车损轻浮能否自行奉求？

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2020年3月，李某为其爱车在保障公司投保车损险，保障金额15万元。以前11月，李某驾车途中涉水后车辆损坏。事故发生后，保障公司屡次研讨李某对其车辆进行拆检定损，但李某拒不结合。后李某私费奉求了一家轻浮机构对车损进行评估，并未讨教保障公司进入，评估论断为李某的车损为10万元。李某根据评估意见书找保障公经理赔，两边未就补偿事宜收场一致，李某便将保障公司诉至法院。诉讼流程中，根据保障公司肯求，法院奉求轻浮机构对李某车辆蚀本进行了从头评估，最终论断为该车蚀本6万元。

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法院觉得，对于蚀本数额，李某提供出具的评估意见书是其单方奉求，论断被保障公司肯求从头轻浮出具的评估意见书推翻，李某的车辆蚀本应以法院奉求轻浮机构出具的评估意见书为补偿依据，6万元属于车损险的补偿边界，保障公司应当承担补偿背负。

法官提醒

我国保障法第二十三条限定，保障东谈主收到被保障东谈主或者受益东谈主的补偿或者给付保障金的请求后，应当实时作出封闭；情形复杂的，应当在30日内作出封闭，但合同另有商定的之外。查勘定损是保障东谈主应尽的义务和享有的权力，上述案件中，李某特意不结合保障公司的定损使命，其行为违犯了保障法关联限定，也违犯了保障的最大诚信原则。

对于李某自行奉求轻浮机构进行轻浮的问题，我王法律不阻碍当事东谈主单方奉求轻浮，但因其在奉求方法上的非慎重性，而且存在诸多的自私性和利益驱动性，对此种格式产生的轻浮论断凭据，法院会具体分析：假如另一方当事东谈主对单方奉求的轻浮论断莫得异议，且不存在从头轻浮的情形，在质证后不错作为认定事实的凭据；假如另一方当事东谈主有凭据或者事理足以反驳并肯求轻浮的，东谈主民法院应予准许。

笔者也提醒车主，在车损发生后应积极结合保障公司的定损使命，弗成在未讨教保障公司的情形下自行奉求轻浮机构进行轻浮，不然以珠弹雀。

发问3：推定全损，应当怎样补偿蚀本？

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前年3月，尹某在保障公司为爱车购买了保障金额为10万元的车损险。7月，由于暴雨天气导致谈路积水将尹某爱车消灭，变成车辆无法平时使用。经评估机构轻浮，该车损坏前价值为6万元，现已达到报废要领（推定全损）。尹某要求保障公司按照保障金额补偿10万元，遭到拒却后将保障公司告上法庭。

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法院觉得，保障金额是保障公司承担补偿或给付保障金背负的最高名额，同期又是保障公司收取保障费的筹备基础。而保障价值是投保东谈主与保障东谈主坚贞保障合同期，商定并记录于保障合同中的保障方针的价值，或保障事故发生后保障方针的内容价值。两者并非并吞意见。根据保障法关联限定，由于投保东谈主和保障东谈主未商定保障方针的保障价值，最终法院判决应以车辆损坏前的内容价值6万元为补偿筹备要领。法官提醒

保障法第五十五条限定，投保东谈主和保障东谈主商定保障方针的保障价值并在合同中载明的，保障方针发生蚀本机，以商定的保障价值为补偿筹备要领。投保东谈主和保障东谈主未商定保障方针的保障价值的，保障方针发生蚀本机，以保障事故发生时保障方针的内容价值为补偿筹备要领。保障金额不得跳跃保障价值。跳跃保障价值的，跳跃部分无效，保障东谈主应当退还相应的保障费。保障金额低于保障价值的，除合同另有商定外，保障东谈主按照保障金额与保障价值的比例承担补偿保障金的背负。

保障价值分为定值保障和不定值保障，上述案件中触及的保障为不定值保障，在保障事故发生时，根据发生时的保障价值对比保障金额赐与补偿。若为定值保障，即保障合同当事东谈主将保障方针的保障价值预先商定并在合同中载明作为保障金额，那么在保障事故发生时，应根据载明的保障价值进行补偿。

发问4：车损险条件前后突破奈何办？

2019年8月，杜某在暴雨中驾车时，因路面积水较深导致车辆损坏，事发后杜某向保障公司报案。在此之前，他曾为车辆投保车损险，保障金额为4万元。与保障公司签订的保障合同商定，“因暴雨等原因变成保障车辆的蚀本，保障东谈主按照本保障合同的限定负责补偿”，但该合同免责条件又商定“发动机进水导致的发动机损坏不负责补偿”。于是，两边就发动机进水损坏是否应当补偿产生争议，杜某主张车辆发动机受损是暴雨原因变成的，应按照合同商定对发动机进水损坏进行补偿；而保障公司则觉得，按照两边商定的免责条件，其不甘愿担发动机进水损坏补偿背负。两边历久未收场一请安见，后杜某诉至法院。

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法院觉得，案涉保障合同商定和免责条件同期存在的情况下，怎样认定保障背负边界存在不同阐述。依据保障法限定，法院判决保障公司承担补偿背负。法官提醒

保障法第三十条限定，遴荐保障东谈主提供的容貌条件坚贞的保障合同，保障东谈主与投保东谈主、被保障东谈主或者受益东谈主对合同条件有争议的，应当按照平庸贯通赐与阐述。对合同条件有两种以上阐述的，东谈主民法院应算作出故意于被保障东谈主和受益东谈主的阐述。本案中，很光显，发动机进水应负补偿背负的阐述故意于杜某，因此法院判决复古了他的诉请。

上述案件中的保障合同签订于2020年车险详尽校阅之前，此时涉水险还未被系结在车损险内，而是作为附加险需要单独购买。杜某天然莫得购买涉水险，但保障背负与背负除名条件同期存在且出现不同阐述时，保障公司并未对此情形下的背负除名的意见、内容过甚法律效果，十分是被保障天真车发动机进水导致发动机损坏是否属于保障背负边界，作出常东谈主好像贯通的明确说明，因此法院判决由保障公司承担发动机进水导致的损坏的补偿背负。

发问5：买到涉水二手车奈何办？

2021年1月，李某与某旧天真车经纪公司签订了《二手车生意契约》，商定由李某购买案涉车辆，往返价钱为20万元，契约还商定“任何一方如有违约，补偿对方1万元违约金”。两边对于车辆状态的其他商定处注明：此车无紧要交通事故、无涉水。当日李某付清车款，并办理了车辆过户手续。后李某驾车时发现该车频繁性熄火，怀疑发动机被水浸泡过。两边屡次交涉无果后，李某便将该公司诉至法院，要求撤销合同，返还购车款20万元、支付相应利息，并补偿1万元违约金。庭审时，李某提交涉案车辆在4S店的维保记录一份，泄露涉案车辆在2020年11月曾进行“剖判和拼装发动机，发动机排水”；并提交保障公司出具的保障记录，泄露“该车辆在2020年10月曾脱险，脱险经过为单方事故，水淹车，行驶被淹。”

法院觉得，旧天真车经纪公司对出售车辆的气象应当进行核实，并确乎讨教买受东谈主，况且该车在4S店维保记录明确泄露曾进行过“发动机排水”，但该公司在签订契约时并未明确讨教车辆也曾发生过涉水事故的事实，并承诺“此车无紧要交通事故、无涉水”，导致李某在不知情的情况下购买了涉案车辆。经纪公司的行为应当认定为诓骗，应当承担相应的补偿背负。最终法院判决两边灭亡了《二手车生意契约》，判令公司返还20万元购车款，并支付相应利息蚀本及违约金，李某退还该公司车辆。

法官提醒

民法典第一百四十八条限定，一方以诓骗妙技，使对方在对抗真的有趣的情况下奉行的民事法律行为，受诓骗方有权请求东谈主民法院或者仲裁机构赐与撤销。上述案件中，作为专门从事旧天真车经纪业务的公司，叮嘱其出售的二手车辆的气象进行有用核实，并将核实信息讨教往返相对东谈主。如以诓骗的妙技坚贞合同，该合同将会被法院撤销。

笔者提出耗损者，如有购买二手车的需求，应弃取到正规二手车机构或平台。濒临诱东谈主的价钱时，除需要慎重审查核实车辆的质地气象，还不错要求卖方作出版面承诺，并不错通过商定违约金的格式，要求对方违约后支付违约金，增多其违约资本。（作家冯海瑞 作家单元：北京金融法院）